Comprendre le niveau d’endettement
L’ensemble des sommes que vous avez à payer est appelé communément votre endettement. Pour savoir si votre niveau d’endettement est trop lourd, il faut le rapporter à vos revenus en calculant votre taux d’endettement.
Cela peut prêter à confusion car en matière de financement d’entreprises, on parle de « chiffre d’affaires » et non de « revenus » pour décrire les rentrées d’argent d’une entreprise. Les revenus se rapportent généralement aux profits de l’entreprise.
Cependant, le calcul du taux d’endettement suppose de reprendre les revenus bruts de l’entreprise, soit le chiffre d’affaires (le chiffre des ventes réalisé avant de comptabiliser les dépenses).
Le calcul du taux d’endettement se fait en divisant le total des mensualités liées à vos emprunts par votre revenu brut.
Vos prêteurs potentiels sont susceptibles de vérifier votre taux d’endettement personnel, ainsi que celui de votre entreprise, avant de se décider. Par exemple, ils peuvent rejeter votre demande d’emprunt si votre taux d’endettement est supérieur à 30 pour cent (c’est-à-dire que plus de 30 pour cent de vos revenus bruts sont alloués à vos remboursements d’emprunts). Référez-vous également à votre taux d’endettement pour évaluer s’il est raisonnable de contracter une dette supplémentaire.
Généralement un taux d’endettement de 10 pour cent ou moins signifie une bonne santé financière, un taux entre 10 et 20 pour cent reste raisonnable. À 21 % ou plus, il est temps d’évaluer votre niveau d’endettement. À un tel niveau d’endettement, les créanciers seront plus réticents à accorder un prêt dans ces circonstances, et s’ils le font, ils fixeront des taux d’intérêt élevés.
Vous pouvez diminuer votre taux d’endettement en remboursant vos crédits, en négociant à la baisse vos taux d’intérêts ou vos mensualités de crédit, ou en augmentant vos revenus. Une entreprise peut y parvenir en menant des opérations promotionnelles qui augmenteront ses ventes, en instaurant des pénalités de retard de paiement à ses clients afin de les encourager à payer à temps, en demandant à ses fournisseurs la possibilité d’échelonner ses paiements, en supprimant toutes dépenses non nécessaires ou en consolidant ses dettes.