Assurance exigée par la loi

Selon le lieu d’implantation de votre entreprise, certains types d’assurance d’entreprise pourraient être exigés par la loi afin d’aider à protéger votre entreprise et vos collaborateurs dans l’éventualité de frais financiers dus à des évènements imprévus. Les exigences diffèrent d’un pays à l’autre, renseignez-vous au niveau de votre région pour identifier la couverture requise dans votre cas. Assurez-vous également, par soucis de conformité, que vous ayez entière connaissance de tous les types d’assurance propres à votre secteur d’activité.

Ci-après, se trouvent quelques types d’assurances exigées dans nombre de pays et régions :

L’assurance accident du travail
Une assurance accident du travail est exigée par la loi et confère une couverture pour frais médicaux, perte de rémunération et coûts de rééducation pour tout travailleur en cas de blessure ou maladie sur le lieu de travail. Les exigences de chaque pays étant différentes en matière d’assurance accident du travail, vérifiez les exigences en vigueur dans votre pays.

L’assurance chômage
Une assurance chômage procure une assistance financière temporaire aux travailleurs ayant perdu leur emploi, si tant est qu’aucune faute ne leur soit reprochée, par exemple dans le cas d’un licenciement ou d’un départ dû à des conditions de travail dangereuses. Dans chaque pays et région, les employeurs sont généralement tenus de contracter une assurance chômage pour chacun de leurs employés. La somme à payer peut dépendre du nombre de collaborateurs que vous employez, des montants de leurs rémunérations et du fait que d’anciens employés aient déjà fait appel à des allocations de chômage.

L’assurance invalidité
L’assurance invalidité assure une partie de son salaire à un employé qui aurait perdu l’aptitude à exercer son emploi, suite à une maladie ou une blessure survenue hors du lieu de travail. Dans certaines régions, l’assurance invalidité est exigée, renseignez-vous donc sur les exigences en vigueur là où vous exercez votre activité.

Autres types courants d’assurances d’entreprise

Une fois votre couverture conforme à la réglementation en vigueur, vous pouvez vous intéresser à des polices d’assurances additionnelles qui aideront à vous protéger contre d’autres risques.

En recherchant quels types d’assurances se justifient compte tenu de votre activité, pensez aux écueils et aux épreuves que vous seriez incapable de surmonter financièrement sans aide. Donnez la priorité aux types d’assurance qui pourront vous aider.

Une association professionnelle ou commerciale, propre à votre secteur d’activité, pourrait vous guider dans votre démarche. Vous pouvez aussi demander conseil à des chefs d’entreprises similaires à la vôtre.

Étudiez le tableau ci-après pour comprendre quelle protection est garantie par quel type d’assurance.

Assurance responsabilité civile générale
Cette couverture est utile pour de nombreuses entreprises. Elle est destinée à aider à protéger votre entreprise dans l’éventualité où un tiers ou les biens d’un tiers seraient endommagés par votre entreprise ou sur le lieu de votre entreprise. Par exemple, si l’un de vos clients fait une chute dans votre magasin, l’assurance responsabilité civile générale pourra aider à couvrir les coûts de santé de cette personne. La police d’assurance aidera également à couvrir des frais juridiques en cas de poursuite dû à un événement intervenu dans votre magasin ou vos bureaux.

Assurance responsabilité civile fabricant
Destinée aux entreprises de production, distribution et vente de produits, cette police d’assurance protège l’entreprise de pertes éventuelles si un produit venait à blesser quelqu’un ou endommager le bien de quelqu’un. Par exemple, si vous fabriquez et distribuez des appareils électroniques qui présentent une défaillance responsable de blessures sur un client, l’assurance responsabilité civile fabricant peut aider à couvrir les frais médicaux, la perte de salaire de cette personne et les frais juridiques engagés par votre entreprise.

Responsabilité civile professionnelle
L’assurance pour Erreurs et Omissions est aussi appelée Assurance responsabilité civile professionnelle. Elle est destinée aux entreprises qui fournissent des services aux clients et peut aider à couvrir le coût d’une réclamation concernant une erreur ou une omission de votre entreprise. Par exemple, si vous êtes propriétaire d’une entreprise de nettoyage et que vous endommagez accidentellement la maison d’un client, l’assurance responsabilité civile professionnelle vous aidera à couvrir les coûts et les frais associés à l’incident.

Assurance local commercial
L’assurance des biens commerciaux s’adresse aux entreprises qui détiennent une quantité importante de biens et actifs physiques (équipement de bureau, stocks, documents d’entreprise). Cette couverture peut contribuer au paiement de réparations, remplacement et perte de revenu, dans l’éventualité où vos locaux seraient endommagés par un incident inclus dans la politique d’assurance, tels qu’un incendie, le manque de précaution d’un collaborateur, une explosion, la rupture d’une tuyauterie, une tempête, un vol ou du vandalisme.

Assurance pour entreprise à domicile
Pour les entreprises qui sont exploitées depuis le domicile de leur propriétaire, cette couverture protège les documents relatifs à l’entreprise, ses équipements et ses opérations. Les polices d’assurance habitation pour propriétaire ou locataire ne couvriront pas votre entreprise, c’est la raison pour laquelle il est important de contracter une assurance pour entreprise à domicile.

Police d’assurance pour chef d’entreprise
Une police d’assurance qui combine nombre d’options d’assurance typiquement proposées aux petites et moyennes entreprises. Elle permet de simplifier le processus d’achat de polices d’assurance et peut vous faire faire des économies. Une police d’assurance pour chef d’entreprise peut comprendre une assurance des biens de l’entreprise, une protection responsabilité civile et une assurance en cas d’interruption d’activité. Cette dernière option peut couvrir votre perte de revenu si votre entreprise doit fermer suite à une catastrophe naturelle.

Assurance invalidité de longue durée
Couverture qui assure une partie de son salaire à un employé qui aurait perdu l’aptitude à exercer son emploi pour une période de temps importante, suite à une maladie, une blessure ou un accident. Les allocations varient d’un pays à l’autre.

Assurance vie
Une assurance vie peut aider la famille, les partenaires ou les employés d’un chef de petite entreprise qui décèderait. Cette couverture peut participer au paiement des frais d’inhumation, aux dépenses courantes de la vie quotidienne, au remboursement des dettes, au financement des études de vos enfants et à la protection des régimes de retraite d’un conjoint.

Frais et dépenses en matière d’assurance d’entreprise

De nombreux facteurs affectent le prix d’une assurance pour petites entreprises, comme par exemple : le type de police, la limite de couverture et la franchise, mais aussi le secteur d’activité, l’emplacement, le chiffre d’affaire, le nombre d’employés et la taille physique de l’entreprise.

Lors de l’achat d’une assurance, votre entreprise (le détenteur de la police d’assurance) signera un contrat auprès d’une compagnie d’assurance. Votre entreprise versera une prime à l’assureur. En échange de quoi la compagnie d’assurance aidera à couvrir des pertes financières occasionnées par certaines catastrophes naturelles ou incidents, selon le type d’assurance contracté.

La plupart des polices d’assurance présentent une franchise, une somme que vous avez à payer avant même que l’assurance commence à couvrir vos frais. 

Comment acheter une assurance d’entreprise

Afin de vous guider dans le processus d’achat d’une assurance d’entreprise, suivez ces étapes.

1. Identifiez les risques. Évaluez les types d’accidents, de catastrophes naturelles ou de poursuites judiciaires qui pourraient affecter votre activité afin d’identifier l’assurance dont vous avez besoin.
2. Trouvez un agent ou un courtier agréé. Si vous n’êtes pas expert en assurance et que vous avez besoin de l’aide d’un professionnel, envisagez de trouver un agent licencié ou un courtier en assurance. Ces personnes pourront vous aider à identifier la police d’assurance qui correspond le mieux aux besoins de votre entreprise. Les agents sont en général des représentants d‘une compagnie d’assurance en particulier, alors que les courtiers pourront vous aider à comparer différentes polices proposées par différentes compagnies.
3. Comparez vos options et vos coûts. Différentes polices d’assurance offriront différents types ou montants de couverture, et peuvent présenter des montants de primes différents. Il est sage de comparer les montants, les termes et avantages de chaque police pour vous assurer d’obtenir le meilleur prix et la meilleure couverture. Généralement, une franchise élevée et une couverture réduite entraineront une diminution de la prime d’assurance. Toutefois, cette option peut s’avérer plus coûteuse pour vous dans le cas de pertes ou de dommages significatifs.
4. Réévaluez souvent. Vos besoins en assurance peuvent évoluer avec votre entreprise. C’est la raison pour laquelle il est important de réévaluer vos besoins en matière de responsabilité civile au moins une fois par an.