L’autofinancement
L’autofinancement vous permet de profiter de vos propre ressources financières pour financer votre entreprise. Il peut s’agir de puiser dans votre trésorerie, dans vos revenus issus de votre travail, ou dans vos comptes d’investissement. Si vous êtes propriétaire de votre maison, vous pourriez offrir votre maison en garantie pour contracter un nouvel emprunt. Dans ce cas, si vous étiez incapable de rembourser votre emprunt, votre prêteur se réserve la possibilité de saisir votre maison.

En cas d’autofinancement, vous contrôlez totalement votre activité, mais vous portez tous les risques sur vos épaules. Si votre entreprise venait à péricliter, vous pourriez perdre votre épargne et votre maison.

Imaginez le temps qu’il vous faudra pour reconstruire votre épargne, et posez-vous la question de savoir si vous pouvez vous permettre de la perdre. Pour ne pas vous mettre en danger, consultez un conseiller financier avant d’agir.

Les amis et la famille
Certains entrepreneurs font appel à leurs amis ou leur famille pour financer leur activité. Ces investisseurs vous connaissent, connaissent vos compétences, la passion qui vous anime et ils croient à votre succès. De plus, ils seront plus compréhensifs si votre solvabilité n’est pas parfaite.

Même si vos amis et votre famille sont enthousiastes à l’idée de vous aider à créer et développer votre entreprise, soyez sûr de leur avoir expliqué le risque qu’il prennent en avançant des fonds. Prenez aussi en compte le risque de dégradation de votre relation si vous en veniez à ne pas pouvoir rembourser l’argent qu’ils vous ont prêté.

Il est judicieux d’établir par écrit les termes et conditions de votre accord : comment vous allez les rembourser, ou bien spécifiez s’ils deviennent partiellement propriétaires de l’entreprise. Selon votre relation et la complexité de cet accord, vous pouvez faire appel à un avocat. Toutefois, si les deux parties sont d’accord, vous pouvez simplement rédiger et signer un document moins formel qui sera tout aussi valide.

Prêts 
De nombreuses institutions financières proposent des prêts pour la création ou l’exploitation d’une petite entreprise. Soyez sûr de comparer les taux d’intérêts, les durées d’emprunt et les sommes qu’il est possible d’emprunter. 

Lors d’une demande d’emprunt, la majorité des créanciers vous demanderont de leur montrer votre business plan  ainsi que différents documents financiers. Il peut s’agir de relevés bancaires et de vos déclarations d’impôts sur le revenu des années écoulées. Si vous démarrez une nouvelle entreprise, votre propre situation financière et votre endettement pourraient être des éléments de poids dans la décision de votre prêteur. Il est possible qu’une entreprise qui a déjà fait ses preuves, puisse obtenir un prêt, au regard seulement de ses finances et de son endettement. Toutefois, là encore, les finances et l’endettement de l’entrepreneur pourraient être pris en compte.

Des organisations locales et à but non lucratif seraient en mesure de vous aider lors de votre demande d’emprunt, et vous diriger vers des créanciers spécialisés dans les offres aux entreprises locales.

Les investisseurs
Des investisseurs peuvent vous accorder des fonds pour créer ou développer votre entreprise. Il peut s’agir d’investissements provenant de capital-risque ou de business-angels.

L’investisseur en capital-risque offrira un montant de fonds plus important aux entreprises déjà existantes en échange de parts et d’un rôle actif dans l’entreprise. Ces investisseurs opèrent généralement ainsi :

• S’intéressent aux entreprises qui ont un potentiel de croissance rapide (doubler de taille en un ou deux ans).
• Investissent dans des entreprises qui peuvent potentiellement dégager des dizaines ou centaines de millions chaque année.
• N’accordent pas de prêt. Au lieu de cela, ils achètent des parts de votre entreprise.
• Peuvent offrir un financement plus important que les financements traditionnels, tels que les prêts bancaires.

Généralement, les capitaux-risqueurs investissent de l’argent qui provient d’un fond de capital-risque alimenté par d’autres individus, ils espèrent en échange une place au comité de direction de l’entreprise. Soyez donc prêt à céder une portion de votre entreprise, en terme de propriété et de direction.

Un business-angel va plutôt aider des entreprises qui se créent, en accordant des montants d’investissements plus modestes. Vos amis ou votre famille peuvent être considérés comme vos business-angels, mais on voit aussi des particuliers qui investissent dans des entreprises en n’ayant aucun lien en particulier. Les business-angels peuvent aussi demander des parts de l’entreprise dans laquelle ils investissent, mais souvent, ils jouent un rôle peu actif au sein de cette entreprise.

Les capitaux-risqueurs et business-angels fixent leurs propres critères pour choisir les entreprises dans lesquelles ils souhaitent investir, pour fixer leurs exigences en matière d’investissement et pour estimer le retour sur investissement. Peu importe vos investisseurs potentiels, soyez prêt à montrer votre business plan, vos finances et à partager votre expérience (processus appelé la due diligence ou diligence raisonnable).

Les crédits-vendeurs
Il y a des chefs d’entreprise qui préfèrent racheter une activité déjà existante plutôt que de partir de zéro. Si c’est votre cas, renseignez-vous sur le crédit-vendeur. Cette solution vous permet d’avancer une partie du prix de rachat de l’entreprise (un acompte) et d’emprunter le restant du montant au vendeur. Vous devrez alors lui rembourser votre emprunt, auquel s’ajoutent des intérêts.

Les bénéfices du crédit-vendeurs sont que le cédant retire des intérêts du prêt et que vous avez la certitude que le cédant est confiant dans le potentiel et le futur de l’entreprise. Vous pourriez même négocier un prêt moindre, en accordant au cédant de garder des parts dans l’entreprise.

Soyez attentif à l’offre de prêt reçue, vérifiez vos business plan et budget pour vous assurer que vous serez en mesure de rembourser votre emprunt. Le cédant pourrait reprendre l’entreprise et ses actifs si vous n’étiez pas en mesure de rembourser votre emprunt.

Le financement participatif
Le financement participatif peut être une source de fonds pour certaines entreprises, il s’agit de récolter des donations ou des investissements provenant de diverses personnes - souvent en ligne. Il existe trois principaux types de financement participatif :

• Les donations, lorsque d’autres investissent dans votre entreprise sans rien en attendre en retour.
• Les donations contre récompense, lorsque les personnes qui investissent, reçoivent une récompense, comme un échantillon de produit, lorsque l’ensemble des fonds nécessaires sont réunis.
• Les donations contre capital, lorsque chaque investisseur acquiert, en échange, une part de la nouvelle entreprise.

Même si le financement participatif, peut être un bon moyen de faire connaître son entreprise, il existe aussi des risques associés à ce mode de financement. Si vous ne parvenez pas à lever les fonds nécessaires, la réputation de votre entreprise pourrait en être affectée négativement. Le succès d’une campagne d’autofinancement participatif est également imprévisible, beaucoup restent infructueuses.

Renseignez-vous sur la législation locale en matière de « financement participatif en capital », car certaines règles peuvent s’appliquer aux entreprises voulant y faire appel, et vous devez les connaître pour les respecter. Si vous pouvez vous le permettre, faites appel à un avocat spécialisé dans le financement participatif. Sinon, faites vos recherches et contacter les organisations gouvernementales susceptibles de vous aider.

La solvabilité de l’entreprise

Même si la façon de mesurer la solvabilité d’une entreprise diffère d’un pays à l’autre, il est généralement important de présenter des antécédents de crédit satisfaisants. De nombreux chefs d’entreprise ne réalisent pas que leur entreprise peut posséder ses propres historiques de crédits et indices de solvabilité. Au niveau de l’entreprise, la notion d’historique de crédits et de solvabilité est aussi importante que pour un individu, puisqu’elle pourra vous aider à obtenir des fonds dont vous pourriez avoir besoin pour une importante dépense, pour le paiement de vos factures mensuelles et pour développer votre activité.

Au même titre qu’une personne, votre entreprise doit prouver sa solvabilité, et obtiendra un indice de solvabilité qui lui est propre. Une entreprise qui montre un comportement responsable au niveau financier aura un bon indice de solvabilité alors qu’une entreprise avec un historique de factures impayées et de paiements en retard, aura un mauvais indice de solvabilité. En tant que chef d’une petite entreprise, votre comportement personnel vis-à-vis de vos créanciers reste important. Certains créanciers pourraient faire entrer votre indice de solvabilité personnel dans le calcul de l’indice de solvabilité de votre entreprise.

Un bon indice pour votre entreprise permettra de négocier des conditions intéressantes lors d’un emprunt. Il peut également s’avérer précieux quand il s’agit de négocier des accords avec des fournisseurs ou de louer de l’équipement pour votre entreprise. Consulter les dossiers de crédit de votre entreprise peut également vous mettre en garde si quelqu’un tente d’emprunter de l’argent, en utilisant le nom de votre entreprise.

Les étapes mentionnées ci-après peuvent vous assurer d’obtenir un crédit à titre d’entreprise mais veillez bien à faire suffisamment de recherches sur le système local de prêt aux entreprises avant de contracter un crédit.

1. Créer une entité légale pour votre entreprise.
2. Si votre entreprise existe déjà, vérifier si vous disposez d’informations sur sa solvabilité, auprès d’un bureau d’information sur le crédit. Ces sociétés recueillent et enregistrent des informations sur les entreprises et en particulier sur leur solvabilité.
3. Établir un historique de crédits pour votre entreprise en répertoriant lignes de crédit, cartes de crédit et emprunts au nom de l’entreprise. Interroger son créancier pour savoir à quelle agence d’information sur le crédit il porte ses déclarations (certains créanciers ne portent des déclarations à aucune agence, ce qui peut compliquer votre démarche). S’accorder sur des modalités de paiements avec vos fournisseurs et vendeurs, vous permettra d’améliorer votre indice de solvabilité, dans la mesure où ils font des déclarations auprès d’une agence d’information sur le crédit. Enfin, certaines agences vous laisseront déclarer vous-même les informations concernant votre entreprise.
4. Comprendre les facteurs qui influencent votre solvabilité pourra vous aider, même s’il existe de nombreuses agences de crédit, chacune recourant à un mode de calcul différent. Payer vos factures à temps, voire en avance, aidera à obtenir un bon indice. Certains facteurs sont incontrôlables. Par exemple, votre secteur d’activité et votre ancienneté dans ce secteur peuvent conditionner votre indice de solvabilité.
5. Suivez-de près vos relevés d’indice de solvabilité. Tout changement imprévu peut signifier que quelqu’un essaie d’utiliser votre indice pour emprunter de l’argent.
   

Comprendre le niveau d’endettement
L’ensemble des sommes que vous avez à payer est appelé communément votre endettement. Pour savoir si votre niveau d’endettement est trop lourd, il faut le rapporter à vos revenus en calculant votre taux d’endettement.

Cela peut prêter à confusion car en matière de financement d’entreprises, on parle de « chiffre d’affaires » et non de « revenus » pour décrire les rentrées d’argent d’une entreprise. Les revenus se rapportent généralement aux profits de l’entreprise.

Cependant, le calcul du taux d’endettement suppose de reprendre les revenus bruts de l’entreprise, soit le chiffre d’affaires (le chiffre des ventes réalisé avant de comptabiliser les dépenses).

Le calcul du taux d’endettement se fait en divisant le total des mensualités liées à vos emprunts par votre revenu brut.

Vos prêteurs potentiels sont susceptibles de vérifier votre taux d’endettement personnel, ainsi que celui de votre entreprise, avant de se décider. Par exemple, ils peuvent rejeter votre demande d’emprunt si votre taux d’endettement est supérieur à 30 pour cent (c’est-à-dire que plus de 30 pour cent de vos revenus bruts sont alloués à vos remboursements d’emprunts). Référez-vous également à votre taux d’endettement pour évaluer s’il est raisonnable de contracter une dette supplémentaire.

Généralement un taux d’endettement de 10 pour cent ou moins signifie une bonne santé financière, un taux entre 10 et 20 pour cent reste raisonnable. À 21 % ou plus, il est temps d’évaluer votre niveau d’endettement. À un tel niveau d’endettement, les créanciers seront plus réticents à accorder un prêt dans ces circonstances, et s’ils le font, ils fixeront des taux d’intérêt élevés.

Vous pouvez diminuer votre taux d’endettement en remboursant vos crédits, en négociant à la baisse vos taux d’intérêts ou vos mensualités de crédit, ou en augmentant vos revenus. Une entreprise peut y parvenir en menant des opérations promotionnelles qui augmenteront ses ventes, en instaurant des pénalités de retard de paiement à ses clients afin de les encourager à payer à temps, en demandant à ses fournisseurs la possibilité d’échelonner ses paiements, en supprimant toutes dépenses non nécessaires ou en consolidant ses dettes.

Consolidation des prêts
Si vous avez contracté plusieurs emprunts, il pourrait s’avérer avantageux d’avoir un seul emprunt global, dédié à rembourser vos différents petits emprunts. Si vous arrivez à obtenir un taux d’intérêt inférieur à celui que vous avez actuellement, une consolidation de dettes permettra de diminuer vos paiements mensuels, payer moins d’intérêts, simplifier vos remboursements et leur suivi. Il existe différentes méthodes de consolidation de dettes.